【已婚育有子女家庭篇】

《吳儀家 CFP 國際認證財務規劃顧問》




近一兩年,越來越多人對於理財規劃的認知,終於不再只是停留在購買理財商品的階段,而會去思考理財的目標是什麼?目標與實際狀況如何配合才能達成?

理財規劃是一個非常巨大且複雜的工程,因此真正有經驗的財務顧問數量非常稀少,但需要理財的人卻很多的情況下,市場上號稱財務顧問、理財顧問的從業人員便如雨後春筍般地出現,使得素質良莠不齊,甚至其實只是金融機構的銷售人員。並非真正站在客戶的需求替客戶著想的顧問。

以下案例乃實際諮詢案例,經諮詢者同意匿名公開之諮詢內容:

【諮詢顧問】

CFP 國際認證財務規劃顧問  吳儀家

【案例背景】

職業:醫療業
家庭狀況:已婚、育有一子
詢問內容:多年前購買投資型保單,目的是為了投資,但績效不佳,詢問是否解約或轉換標的?

【第一次諮詢- 2 Hrs】

財務規劃之觀念建立
調整投資型保單之規畫目的
當初規劃目的:投資

調整後之規劃目的:「壽險 + 慢慢打平保單之成本及虧損」

調整原因:客戶已婚、太太並未上班,且須養育子女,因此家庭責任重大,再者其職業為壓力及風險屬性較大的醫療業,壽險額度必須足以負擔房貸、車貸、家庭生活開銷、子女教育等等。投資型保單之優勢在於壽險費用相對便宜(但保費逐年調漲)。既然已做了這樣的規劃,且仍屬於虧損狀態,不建議解約,調整其配置之基金即可。
調整基金配置標的

調整前標的:客戶不願意透漏

調整後標的:新興市場債、黃金、巴西、美元現金

【第二次諮詢- 1.5 Hrs】

告知如何填寫家庭財務狀況表,及應注意事宜

【第三次諮詢- 2 Hrs】

針對其填寫之家庭財務狀況表給予建議(客戶不願意揭露家庭財務狀況表) :
增加定期壽險額度:調整前含投資型保單之壽險額度僅 300 萬台幣,建議調高至 3,000 萬台幣,若未來仍有生育打算則需再調高。

全家人增加一次性給付之重大疾病險:過去所規劃之醫療險的理賠範圍在於住院及接受醫療行為之花費,但醫療進步 + 健保虧損問題使得住院天數大幅下降、雜費及自費開支大幅上升,實用性不若以往。 而一次性給付之理賠,只要符合保險公司所承保之疾病及相關定義(各家定義不同,保單條款很重要必須細看),便會一次性給付承保保額給保戶,保險公司不會管保戶住院幾天、花了多少錢。保險公司錢給了保戶,保戶自行選擇如何運用這筆錢。

投資規劃:透過投資工具之運用,設定短期、中期、長期投資目標;短期-出遊資金,中期-子女教育費用,長期-退休規劃(客戶不願意揭露詳細資金運用方式及設定目標額度),運用工具為:海外儲蓄險、0050、美股 ETF、美國土地投資。

【此個案諮詢費用(含後續執行及追蹤)】

吃到飽方案:
NTD 60,000 / 年

有任何問題,隨時問好問滿(此個案已詢問內容包含:稅務、保險、投資)

警語:本人為 〔CFP 國際認證財務規劃顧問台灣及中國區之持證人〕,所有規劃及建議均遵循一切道德標準要求。為維護隱私,所有個案揭露前均取得諮詢者之同意。以上之案例乃個案,不代表適用於其他家庭或個人,所有規劃均需經過詳細討論及溝通,若自行代入此個案之規劃,本人概不負責。

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