從小額終老保險看台灣壽險不足




[文章撰寫:Mark Tseng]


 在財務顧問雜誌中拜讀政大風險管理與保險學系彭金隆副教授的專欄,文中探討金管會政策走向:鼓勵保險公司推出小額終老保險,旨在讓高齡弱勢民眾有機會買到壽險保障,但每人最高保額上限「30萬元」。針對此政策彭老師頗不以為然,您認為呢?

筆者的觀點與彭老師不謀而合:政策立意雖良善,但終究保障效果相當有限,可謂見樹不見林。試問:30萬元除做為喪葬補助,還能做些什麼?再者,銀髮族最大的風險來源,難道不是退休準備與醫療準備不足,反倒是喪葬補助嗎(本末倒置)!?三者,此類保險在購買之初前三年,幾近沒有死亡給付,對於身處責任壓力期的需求者似乎幫助有限?那麼,豈非雞肋之舉?


< 繼續閱讀  >

別與意外對賭,我們都沒有輸的本錢!




[文章撰寫:Mark Tseng]


「我已有醫療險,不需要投保重大疾病險。」這是我協助客戶進行保單健檢時,時常聽到的客戶回覆。台灣逐漸邁入老年化社會,長壽風險與老年疾病伴隨而來,食安與環境污染問題日益嚴重,現代人處於高壓的生活與工作環境裡,作息與飲食不正常成為常態,少睡少運動導致各種慢性病潛在危機比起過往顯著提升,但重大疾病類別保險投保率與保障額度卻普遍偏低,到底民眾瞭不瞭解何謂重大疾病保險?

筆者曾在2016年間撰寫多篇文章(見延伸閱讀)對國人保險缺口提出示警,一再強調國人的保險配置重(呆)儲蓄輕保障(壽險與重大疾病),將對未來釀成災害與嚴重的社會負擔。今日再度提出警訊,希望喚起國人的危機意識,提早對未知的風險進行規劃,防患於未然!在國內各家壽險業者強力播送長看險與殘扶險的同時,我鮮少看到壽險顧問會針對客戶的重大疾病進行補強,筆者身為財務顧問深感不表贊同,認為這是捨本逐末的規劃邏輯,也導致國人對於重大疾病保障意識不足,認知有誤!

攤開衛福部所公佈國人十大死因,其中共有六項為重大疾病,全年重大傷病所耗費的醫療資源約1679億新台幣,佔了台灣總醫療支出的27.3%。

1.     10大死因中多以慢性病為主。每2個死亡人口中就有1.5人死於特定重大傷病。

2.     超過45歲後,惡性腫瘤與心臟病好發率顯著提升。

3.     其中癌症死亡佔總死亡人口之28.6%,但民眾卻忽略癌症治療過程中真正的支出來源。

4.     多數特定疾病為民眾所忽視,例如肝病,帕金森氏症,紅斑性狼瘡,阿茲海默症等等。

5.     隨著醫療水準進步,許多重大傷病已有突破性療法或手術,但現實是必須付出高額醫療費用代價,說是有錢就有機會買命實不為過。

根據保發中心統計,一旦罹患重大疾病,平均醫療費用就要花費100萬元上下(國人平均保額卻僅有40萬),還不包括因治療疾病而衍生的費用,例如:收入中斷,自費藥材,看護費用,營養食品,復健設備或是民俗療法,屆時若沒有先行準備一筆「緊急預備金」,真的是蠟燭兩頭燒!於病情無補,故透過保險杠桿準備一筆「緊急預備金」實屬緊急且重要,才能在關鍵時刻雪中送炭。若真的有意願替自己規劃合適的保障,也建議諮詢專業顧問的意見,才不至於浪費資金效益。

-


< 更多內容  >

後年金時代倚賴儲蓄也不夠




[文章撰寫:Mark Tseng]


時值台灣進行年金改革之際,筆者引用美國現況做為國人借鏡,提醒朋友退休規劃的關鍵,必須「由內而外」,從正確的「觀念」(軟體)至建立永續的「現金流」(硬體)做起。

眾所皆知美國的退休金制度已從「確定給付制」轉變為「確定提撥制」(台灣目前亦同)。根據專業機構觀察,美國社會對於退休規劃的理解呈現世代的差異,摘錄如下:

1.     多數人低估未來退休需求,僅33%民眾相信他們只需要退休前收入之75%。故儲蓄率普遍不夠,但新制下意味有更多人必須為自己的退休儲備負責,錯誤意識導致退休旱災。

2.     X世代過於仰賴年金。35~54歲之間的工作人口多數仰賴年金做為主要退休收入來源,但由於錯估或低估退休目標,導致退休生活容易落入困苦。

3.     Y世代年金意識缺乏。21~34歲之間的年輕世代雖表現出不期待年金做為退休依據,但更有可能的原因是因為他們根本不熟悉年金制度,更遑論有意識針對退休缺口進行補足。

4.     儲蓄不代表退休規劃。如何將長年累積的儲蓄轉化為持續性的現金流,才能有效因應長壽風險,並致使退休水庫不至於枯竭。施行明確的理財計劃並持之以恆相當重要。


那何謂「持續性」的終身收入?筆者認為合適的退休年金儲備至少必須具備三要素:


< 繼續閱讀  >

要物美價廉的商城還是特色商店街?




[文章撰寫:Mark Tseng]


2017年來臨。Advisers財務顧問雜誌針對2017年保險產業前景做了專訪,因應趨勢變遷瞭解業者的應對措施與看法。特輯中有些有趣的結論分享給讀者們參考:

1.    無論保險密度(全球第9),深度(全球第2)或是總保費規模(亞洲第2),皆顯示台灣已處於亞洲成熟市場之林(節錄自Sigmaworld insurance datanase)。但保費收入大多集中在儲蓄型態保險商品上。

2.    身後保障額度不足。保費收入逐年上升,有效契約保額卻逐年下降,每人死亡給付僅55萬元餘,僅能支撐一般家庭8個月生活開銷(每戶家庭消費支出為76萬元)。

3.    重大疾病保障不足。台灣民眾之重大疾病平均保額僅40萬元左右,根據統計罹患重大疾病相關花費約300萬元(依病種花費不同),國人重大疾病保障缺口相當大。

4.    臥病期保障不足。單身經濟崛起,少子化與高齡化的衝擊下,台灣民眾需要的長期照護時間平均約7.3年,每月費用約1.5 ~ 9萬元。


< 繼續閱讀  >

理財只需要為自己打算嗎!?




[文章撰寫:Mark Tseng]



客戶A:「我覺得我平時花得很少!未來的退休金不需要準備很多錢。」

客戶B:「為什麼要替子女存錢?兒孫自有兒孫福!我覺得不需要替孩子想得太多!」

以上是筆者曾經遇過的兩種類型的客戶回應。某些族群的客戶覺得所謂的退休規劃諮詢都是金融從業人員想出來的話術,專門拿來誘導客戶儲蓄之用,甚至覺得所謂的退休規劃與子女規劃是有錢人玩的金錢遊戲,自覺求溫飽都不夠了還考慮未來還沒發生的事。我得說:別想得太天真了!!

目前的生活花費少 = 未來花費少?

子女教育金必定拿來支付子女教育嗎?

今周刊1043期內文討論了類似的觀點,值得大家翻閱,筆者亦摘錄部分內容提供參考。有哪些地雷是「人生黑天鵝」,發生機率並不算低,而這些意料之外的事件一旦發生足以讓我們的人生由彩色翻轉成黑白的。


< 繼續閱讀  >

聯絡我們