改變,從思維開始



[文章撰寫:陳信智 Hsin Chen]


五、四、三、二、一,新年快樂!!!

告別2016,迎接2017,新的年度已開始,我們許了什麼願望?給了自己什麼目標?

去年底,有幸參加一堂課程,講師開頭便問:什麼樣的機緣下,會讓我們自身想要改變?是一帆風順的時候?還是事不如己意的時候?雖然當下聽完問題,在場所有人都有了答案,但講師還是給了我們數秒的思考時間後,才緩緩道出:是當我們脫離舒適圈的時候。確實如此,當身邊周遭的人、事、物都依循我們的意志運行時,自然覺得我們有神明加持,是上帝之子、天公囝仔,現在的狀態堪稱無懈可擊,何須改變?

環境是客觀的,掌握於人;力量是主觀的,操之在己。

正如那位講師所言,通常我們尋求改變的主因不外乎對現階段的處境感到不舒服。在無法憑一己之力扭轉劣勢時,加上避免被大環境淘汰,我們改變!為了追求卓越與自我提升,我們改變!但改變的面向有許多,如心理、生理、行為、言語等等,這些面向皆源自於思維。是的,任何改變的起點都是思維!所以,要追求更優秀的自己,我們先從思維開始。

當資產槓上負債

身為金融從業人員,不免俗地要跟投資理財有些連結。就舉買房為例,以會計帳(資產負債表)的角度來看,房屋是自己實質擁有的物件,屬於資產;但若以投資學的角度呢?資產的定義是對過去的交易或事項形成的、由企業擁有或控制的、預期會給企業帶來經濟利益的資源。簡單講,資產帶來收入,負債帶來支出。買了自住的房,扛了貸款,每月薪資的半數以上拿去還債,這樣真的算資產嗎?暢銷書籍《富爸爸,窮爸爸》就寫著:有錢人會不斷地購買資產。

活化資產,安全至上

延續上述買房的例子,雖然目前房市已不如兩、三年前那般熱絡,價格也有了修正,但仍維持在偏高的水位。多數年輕人購得一屋自住便晉升為人生勝利組,哪有辦法透過唯一一間房來增加額外的收入!那,如果跟銀行做生意呢?過往父母教導我們:銀行是領了牌、浮在檯面的高利貸,千萬別跟銀行借錢!仔細想想,那年代還真是如此,房貸利率13%?!我的媽呀~聽了腮幫子都要掉下來……20年過去了,現在的房貸利率跟以往相比著實低廉許多,加上能供選擇的金融工具不勝枚舉;在套利意識漸漸抬頭情形下,此不失為一個選擇。但切記,安全才是回家唯一的路!

改變很痛苦,但不改變會過得更辛苦

自金融風暴後,台灣的經濟環境就有如中了化骨綿掌,不斷不斷侵蝕著骨幹,對國人也不再那麼友善。勞動收入終有時,想過更有品質的生活,錢滾錢才是不二法門!套一句美國作家與哲學家羅伯特·梅納德·波西格,Robert Maynard Pirsig,的話:改變世界先從自已的內心、頭腦以及雙手開始,然後向外拓展。在不久的將來,一月中,美國新總統上任、三月份,英國啟動脫歐談判及之後歐洲一連串的大選,這些事或多或少都會帶來市場上的波動。盛亞不求能協助客戶大富大貴,只求能在混沌的金融環境中,先幫各位守護你們辛苦賺的每一塊錢,再有效率地增長我們的資產。

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均衡是一種藝術,人生有了她才完整


【文章撰寫:Max】

有了錢之後,健康變得重要!

近年來,由於生活水準的提高,人們對於如何吃得健康愈來愈重視,均衡飲食是維持健康的首要原則;透過種類與數量的分配,每天攝取的食物必須提供足夠的熱量以及各種所需的營養素,來維持身體機能,預防慢性疾病,保持身體健康。

魚與熊掌不能兼得?

而一般人的刻板印象裡健康與美味似乎很難兼顧,健康的餐點很難和美食畫上等號的。

但最近在內科或是竹科周邊,吹起了一陣健康飲食的風潮,可以將好油、低鹽、低溫料理的原型食物烹飪成美食的健康料理餐廳一家家的開,成為了繁忙沒有時間為自己做料理的上班族,工程師的福音。

腰果花砧板原食料理

NISORO

重要的事值得我們付出更多!

雖然健康料理餐廳,目前還是小眾市場,但每個人當下的身體狀況與身材,都是自己吃進去食物的結果,所以大家會很願意付出一定比例的金錢,在有限的時間內獲得均衡飲食,來投資自己自己的外型以及未來健康的生活。在可預見的未來,這樣的市場會越來越大。

人生最重要的兩件事!

人生最重要的兩件事情不外乎是,健康與財富,
既然健康是由均衡的飲食與良好的運動習慣所促成的,財富又何嘗不是要靠均衡的配置,良好的紀律所累積的?

挑食!?投機!?是人生最大的敵人!

如同飲食需均衡攝取六大類的食物,投資理財也是需要多重種類與幣別的配置,依照個人風險承擔能力,預期回報,投資屬性,未來發展比重等等的因素,去選擇適合的投資組合。組合中任何類型的投資如果比重過高,投機部位過大,就如同挑食一樣,是會嚴重傷害財務的健康。

有了健康更需要錢!所以要找幫手!

就像健康料理餐廳一樣,盛亞顧問提供客戶完整且均衡的理財規劃,就像一道道健康的美食一樣,讓顧客在工作之餘所剩的有限時間內,財務健康也能夠獲得最好的照顧。在人均壽命逐漸變長的現在,我們期許自己,不但要活得健康,更要活得幸福、富足!
      

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下流老人-讀後感及點評


【文章撰寫:何湘棋 】

12875。

這個數字是台灣65歲以上老人每月平均可以使用的生活費,僅僅只比台灣本島低收入戶標準11,448略高一些,幾乎可以說在台灣,有將近一半的老人過著沒有品質且一點都不健康的生活。

在日本已經有約600-700萬的老人過著下流生活,而且經過深入地探訪、追蹤,書中作者更大膽預言,日本未來有將近一億人口都可能面臨同樣的問題,即便這些人在工作時都有著中產階級的收入。

下流老人的共同特色就是收入極低、沒有足夠的存款、沒有可以依賴的人。

S 小編從事理財顧問業也已將近10年時間,很常聽到客戶這麼對我說:「哎呀!我老了以後花不了什麼錢啦!而且我會繼續工作啊~你們講那個退休金都太誇張了。」 然而事實真的是如此嗎?提供兩個數據供參考,首先,台灣老人退休後的收入來源:退職金占68.5%、工作收入占18%。一言以蔽之,退休後可以工作的比例及收入遠遠低於你的預期。另外一個數據,目前65歲以上老人每戶的平均消費支出為3.83萬,除以2,一個老人至少需要1.9萬元才夠花用。因此,收入減少的幅度遠遠大於支出減少的幅度,這邊可還沒加上醫療費用呢!

到底一個月薪5萬可以稱上中產階級的人,何以變成貧窮的老人呢?全台灣的平均每月消費支出為2萬元,加上稅負、貸款以及生兒育女等費用後,所剩無幾,即便你用力在退休前擠了1000萬元存款後,還是不足以應付的,因為你必須保證你的老年生活一帆風順,並且在睡夢中老去,不花一毛醫療費。

以下5點告訴你如何從普通變成貧窮,戒慎之。

一、 因疾病或意外而導致的高額醫療費。

退休前,大部分人都花了很多時間在工作,休閒與花錢的時間相對少。可是退休後,大部分時間沒有事情做,生活頓時失去紀律,身體也容易出現狀況。「我以前身體很好,怎麼會心肌梗塞?」

「沒想到我也會得糖尿病。」

「我只是晃了一下神,怎麼就會撞上了人呢?」

以上這些情境,絕對可能發生在任何人身上,不要自以為年輕,因為是人終究都會有行動漸趨遲緩的一天,你無法知道疾病或意外什麼時候要找上你!

二、 無法入住高齡者的照護設施。

公立的品質不佳,並且等不到床位。私立的設備好,可是花費相對高。願意與父母同住的子女比例更是少。試問,這些老人該何去何從?

三、 貧窮的子女還在依靠父母。

「女兒得了憂鬱症,不但無法工作,現在也沒有自理能力,我不照顧她的話,還有誰可以幫忙呢?」 部分的年輕人因為生病、失業、薪資過低等因素成為了啃老族,那麼造成這些年輕人無法工作的原因來自這些父母嗎?還是這是整體社會與國家的共業呢?

四、 熟年離婚。

離婚就會談到贍養費、財產分配等問題,甚或還要打官司,這些都是資源的浪費,加上原本2人共同生活成本較低,各自生活後也會增加消費支出。

五、 罹患失智症、沒有可以依賴的家人。

台灣目前失智症的比例約為0.84/100人、15年後為2/100人、25年後為3/100人。並且以日本的數據作為借鏡,75歲以內罹患失智症的比率約為10%

,超過75歲以後便飆升至40% ,也就是說當活得越久,罹患失智症是遲早的事情。

下流老人是國家、社會造成的。

《S小編的真心話,請你用心聽》

台灣進入了高齡化社會,老化速度也已經超越日本,我們有什麼條件不去正視下流老人的風險呢?下流老人的問題絕對比想像中來得嚴重許多,當資源有限時,社會價值觀便會開始扭曲,是應該先補助給單親媽媽的育兒費用,還是用在這些產值已經很低的老人身上了?

現在台灣經濟陷入困境,許多企業開始裁員,然後大量採用約聘制,不僅每月收入較正職低,還少了獎金與福利,並且隨時有失業的可能,拖垮的不只是父母世代而已,子女世代將會一起崩解。繼續期許出現大有為的政府來替我們解決問題嗎?當然,每一個人都應該負起你政治上的責任,因為政治就是要實現理想的,做好監督的角色,不論你的立場是什麼,而不是只當個沈默的人。

拋棄你天真的想法!存個1000萬就可以退休的想法請從腦中刪除。因為平均餘命只會不斷增加,生活費用比想像中大得多,更重要的是一場疾病就可以拖垮你的退休生活。你替自己轉嫁風險了嗎?當疾病或意外來臨,你是要從自己的口袋拿錢出來,還是由保險公司來替你支付?保險的存在有其意義,絕非一竿子打死。

請存有同理心看待此一社會現象,因為下流老人可能發生在任何人身上,打造好自己未來的退休金流,並且做好風險控管,每一個人都有被拯救的價值。



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我需要長期照護,該如何準備?


【文章撰寫:陳信智 Hsin Chen 】

自去年蔡政府上任,在稅制上面有明顯的調整,尤其是遺贈稅,將過往的單一稅率(10%)調整為三階段累進稅率(10%、15%、20%,延伸閱讀:遺贈稅確定上調,怎麼規劃?);加上,諸位癮君子在意的菸稅,調整後每包菸品將貴20元。這種種調整的背後要因皆指向「長照」。在政府如此強力推動之下,長照險真值得入手嗎?

在購買前,我們要先清楚政府對長期照護的定義:

(一)須持續失能狀況六個月

(二)須符合日常生活自理能力 --- ADL日常生活量表

(三)須符合日常工具使用能力 --- IADL

上述定義很顯然是定位於失能,但需要被照護者只限定失能狀態嗎?否!因此國內長照險理賠範疇除失能外,也含括失智此區塊。關於失能的理賠,保險公司除參考醫師的診斷證明及巴士量表的評分後進行整合性的參考。只要被保險人在吃飯、穿衣、沐浴、行走、如廁、移位等六項標準中達三項以上且持續不能自行為之,便定為失能;關於失智部分,則是投過臨床失智量表(CDR)、簡易智能測驗(MMSE)或其他臨床專業評量表等,簡單來說,只要被保險人在時間、場所、人物這三項辨識中,達兩項認知不清,即可申請理賠。

時間使我們成長;同時,也讓身邊長輩們老邁;而造成需要長期照護的情形不外乎意外以及疾病,如中風、阿茲海默症、癌症、糖尿病等。除年長者外,以下五大族群更該重視長期照護:

(一)35~45歲的青壯族:大多擔任經濟支柱的角色,一旦發生意外,無法繼續支撐時,家庭收入易造成短缺,加上臥床時間比年老者長,花費更高。

(二)有家族病史者:失智、高血壓、糖尿病為長照主因,若家族中有類似病史者,須特別留意;當然,也能先透過基因檢測,診斷自身是否為高危險群,再考慮是否投保。

(三)身處高環境風險者:如工地師傅經年與塵沙相處,易傷害呼吸系統;或是,需要在外頭奔波的業務人員、 物流送貨員等發生意外機率也偏高。

(四)育獨生子女或無子女的中高齡族群:因家庭缺乏照顧人力,且長期照護需要大量的時間、體力與金錢,讓我們晚年的尊嚴得以保存,又能避免造成兒女的負擔,宜趁早規畫,幫助自己也是幫助兒女。

退休規劃,無非就是擔心活得太久,錢不夠用,導致想退不敢退,在職場裡賣老命(延伸閱讀:日本的現況,台灣的未來)。所以,我們在與客人溝通過程中都會預先將醫療成本一併計算進我們的生活費當中;假使用不到,可能夠拿來提升我們的生活品質!此外,更在乎風險控管,擔心客人的健康!現實生活中,我們看過不少的案例,窮極大半輩子地努力、打拼,卻忽略了健康的重要性。當意外發生之際、疾病侵襲之時,總是散盡積蓄(如前陣子剛逝世的名嘴)、求盡名醫、嘗盡偏方,只為了續命。病好了;錢,也沒了。這真是良善的財務規劃嗎?(延伸閱讀:別與意外對賭,我們都沒有輸的本錢!

長照險,就是為了補足因長期照護而發生的資金缺口。入手前,我建議客人們先做好自身的退休規劃(飯錢尚未有著落,就急著找醫藥錢,這邏輯不太對吧?),然後藉由重大疾病險、醫療險、殘扶險來落實醫療保障。最後,仍有餘力,再添購長照險讓我們的保障更全面!



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